农村金融是现代农村经济的核心。发展农村小额信贷，改善农村金融服务，对于促进农民增收、农业发展和推进新农村建设具有重要意义。近3年来，海南省农村信用社结合自身实际，积极借鉴国外经验，创新具有海南特色的小额信贷模式，有效破解了农民贷款难题，探索出了一条农村金融改革发展的新路。

　　转变观念

　　小额信贷并不小。小额信贷单笔只有2万—5万元，金额很小，但它对农民脱贫致富的作用很大，很多农民就是通过一笔笔小额贷款摆脱贫困的，有的还走上了致富路。同时，小额信贷从单户来看金额小，但从千家万户总量上看并不小。

　　农民贷款可以不难。小额信贷无需抵押、方便灵活、适应性强，是解决农民资金需求的有效手段。但如果农民获取贷款的时间过长、手续过多、成本过高，就会造成农民贷款难问题。只要金融机构提高服务效率，简化服务流程，优化服务定价，改善服务环境，方便农民贷款，农民贷款就不难。

　　农民是讲诚信的。过去有的农民不讲诚信，主要是由于贷款手续繁琐以及贷款过程中工作人员吃、拿、卡、要造成的。实际上，农民是纯朴的，也是讲诚信的。只要金融机构做到快捷办贷、廉洁放贷，农民就会真心回报。近3年来，海南农村信用社小额信贷还款率都在98%以上。

　　创新机制

　　创新风险防控机制。实现小额信贷可持续发展，必须建立一套科学的风险防控机制。首先，防范农户道德风险。由农民自愿组成5户联保小组，在接受金融机构信贷员5—7天培训后，不需审批，直接发放小额信贷。通过农户联保，把信用记录差的人自动排除在外，就会大大降低信贷风险。其次，防范金融机构操作风险。自上而下建立小额信贷专门机构、配备专业人员，完善小额信贷的制度和流程，对贷前、贷中、贷后实行流程化操作，对小额信贷实行包放、包收、包管、包赔的“四包”责任制，最大限度地防范小额信贷操作过程中可能出现的风险。

　　创新人才培养机制。面向社会公开招聘大专以上毕业生，专职专责从事小额信贷工作，建立一支素质高、作风硬、服务好的小额信贷专业团队。加强党团组织建设，发挥党员、团员的先锋模范作用，增强小额信贷人员为农民服务的理念;加强思想作风教育，做到“不喝农民一口水、不抽农民一支烟、不拿农民一分钱”;加强农业生产技术培训，改变信贷员只管放贷收贷的传统做法，做到“给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”。

　　创新支农服务机制。为方便农民贷款和归还贷款本息，以网络系统为平台，在广大农村安装支付自助终端，把现代金融支付手段延伸到偏远乡村，让农民“贷款不出镇，还款不出村”。

　　处理好几个关系

　　小额信贷与农业产业结构调整。要使小额信贷更好地服务于广大农户和农村经济发展，就必须深入农村、熟悉农业、了解农民，坚持“三跟原则”，即跟着国家产业政策走、跟着市场规律走、跟着农业产业结构调整走。特别是当某种农产品价格高企、大家蜂拥而上发展某一产业时，金融机构不宜盲目发放小额信贷;而当农产品价格走低或者遭受自然灾害时，金融机构应主动发放小额信贷，支持农民发展生产，因为等产品上市之时往往是价格较好的时候。

　　小额信贷与农业保险体系建设。农业是高风险行业，既有自然灾害风险，也有市场风险。完善的农业保险体系可以帮助农民迅速恢复生产、走出困境，也有助于金融机构避免信贷资金损失。应将小额信贷与涉农保险有机结合起来，积极开办政策性农业保险和商业性农业保险，运用政府补贴、市场化运作等方式引导和鼓励保险机构开展农业保险业务。通过农业保险的介入，为小额信贷发展提供保障。

　　小额信贷与农民专业合作社培育。小额信贷与农民专业合作社合作的优点十分明显：一是同社社员大多是乡里乡亲，对彼此的行为有一定约束力，有利于对小额信贷运行过程进行监管;二是合作社牵头人大多是当地生产经营方面的能人和致富带头人;三是合作社驾驭市场和抗风险的能力较高。好的合作社能成为金融机构向农民发放小额信贷的好伙伴、好帮手，抓住一个好的合作社就能有效服务千百个农户。

　　小额信贷与政策扶持体系建设。由于小额信贷额度小、服务对象点多面广且非常分散，因而发展小额信贷需要付出较高成本，但农民普遍难以承受较高的利息负担。解决这一问题，需要建立小额信贷政策扶持体系。一方面，从减轻农民贷款成本入手，建立小额信贷财政贴息制度;另一方面，建立金融机构发放小额信贷的正向激励机制，通过给予税收优惠、风险补偿、费用补贴等，引导金融机构大力发展小额信贷业务。

　　小额信贷与廉政建设。大力开展廉政建设，杜绝关系贷款，一旦发现信贷人员有吃、拿、卡、要等行为一律严肃查处，实现公开办贷、阳光办贷，从源头上减少不良贷款。

　　(作者为海南省农村信用社联合社理事长)